关于探索推行“住房反向抵押养老保险” 助力全市养老事业和产业协同发展的建议

“住房反向抵押养老保险”系保险版“以房养老”，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故之后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得优先用于偿付养老保险相关费用。这项产品的投保对象针对的是年龄超过60岁的老年人，投保之后每月可以领取相应的养老金用于改善自身生活，使自己的老年生活更加体面、更有保障、更有尊严。建议在全市积极探索推行该业务，理由如下：

一、政策与环境适配，发展该项业务正当其时。2014年6月17日，保监会印发《保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》（保监发〔2014〕53号），决定自当年7月1日起，在北京、上海、广州和武汉四地率先开展老年人住房反向抵押养老保险（即以房养老）试点，试点期为两年。2015年3月，首款保险版“以房养老”产品由幸福人寿保险股份有限公司正式推出，截至2016年6月30日试点期满，4个城市共60户投保。业务未形成规模，究其原因是“以房养老”牵涉到金融业、社会保障、房地产等多个行业，同时还受到传统文化的影响，相关政策的执行不仅需要顶层设计、统筹规划，更需要全社会的理解和认知。另外，我国大中城市的房价波动较大，保险公司与“以房养老”客户对于房屋未来价格走势存在较大认识差异，这也是“以房养老”试点差强人意的一个因素。2018年7月31日，银保监会印发《中国银保监会关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》（银保监发〔2018〕43号），通知决定自即日起将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。自此，全国所有城市都可以开展该项业务。

二、可有效盘活老年人手中房产，提高其财产性收入，有利于拓宽养老保障资金渠道，提升老年人养老保障水平。反向抵押保险业务为老年人提供了存量资产转换为养老资源的选择，是我国针对人口老龄化推出的一款金融产品。这项业务解决了老年人居家养老、增加收入、终身年金、固定现金流等问题，使房子由“死钱”变成了“活钱”，满足了老年人希望“居家养老”和“增加养老收入”等养老需求，能显著改善老年人晚年生活质量。统计数据显示，截至2025年底，全国办理此项业务的公司包括幸福人寿和人保寿险，主要集中在北京、上海、重庆、成都、广州等市。全国反向抵押保险有效保单超150件，约220位老人参保，在抵房产市值约3.4亿元，累计发放养老金超1.2亿元，参保老人平均年龄71岁，人均月领8000余元。以全国第一位办理该项业务的北京康先生为例，他通过评估公司对自己一套位于西三旗附近、面积为84㎡的小三居房屋估价，当年评估有效保险价值为274万元。参与“以房养老”以后，他每月从保险公司领到9000多元，而且将这套房子出租后，又拿到一笔租金，从而有了更好的物质生活条件。

三、开展住房反抵押养老保险业务是发展“养老金融”服务的重要手段，也是助力攀枝花建设共同富裕试验区的重要举措。2022年12月，省委、省政府印发《关于支持攀枝花高质量发展建设共同富裕试验区的意见》，赋予攀枝花为四川乃至全国实现共同富裕探索路径、积累经验、提供样本的光荣使命。意见明确，要“提高‘一老一小’服务保障能力，实施普惠养老托育专项行动，争创全国示范性老年友好型社区”，“健全多层次社会保障体系，深入实施全民参保计划，支持实施个人养老金制度”，“建立完善共同富裕试验区金融支持体系，鼓励金融机构在攀枝花市发展绿色金融、普惠金融、供应链金融、科技金融、养老金融和数字金融”。市委、市政府印发的《攀枝花高质量发展建设共同富裕试验区规划纲要（2025—2035年）》（攀委发〔2025〕7号）也强调，“要全面健全多层次社会保障体系，推广企业年金、个人养老金制度，稳步提高社保待遇。逐步建立房屋‘养老金’制度”。当前，四川已进入深度老龄化阶段（深度标准为65岁及以上老年人口占比超过14%），攀枝花老龄化同全省相比更甚，65岁及以上老年人口占比已达22.5%，高于全省5.6个百分点。开展住房反向抵押养老保险业务，既是贯彻省委省政府决定、以养老金融创新实践夯实共同富裕物质基础的重要举措，也是依托政策优势、全面激活市场潜力、发展壮大银发经济的重要手段，更是攀枝花系统谋篇、实干破局推动共同富裕试验区建设由“单点突破、试点先行”迈向“系统集成、整体成势、全面推进”新阶段的重要探索。据测算，全市60岁以上有房老人约21.5万人（约17.2万户，户均1.25人），房子均价按4500元/㎡估算，户均面积按80㎡算，市值超过600亿元，适合反向抵押的有效房产超420亿元，是共同富裕试验区养老金融的重要潜在资产池。户均房产市值36万元，按70%折扣率计算，户均房产可获得抵押现金流25.2万元，按照15年（65岁—80岁）计算，每户每年可得养老金1.68万元，可极大改善老年人的生活水平。

四、开展住房反抵押养老保险业务是构建先发优势，推动全市生活性服务业优质高效发展的重要抓手。去年12月召开的中央经济工作会议部署了服务业扩能提质行动，强调要把健康、养老、育幼、文化、旅游、体育、家政等生活性服务业作为重点领域，促进其高品质、多样化、便利化发展。2026年市政府工作报告也明确，要“推动服务业扩能提质，加快建设全省银发经济重点产业链主要承载地，持续申建省级现代服务业高质量发展集聚区”。生活性服务业一头连着民生福祉，一头连着经济增长，发展好生活性服务业既是保障和改善民生、提升人民生活幸福感的重要工程，也是扩大内需、构建新发展格局的重要引擎。市税务局增值税发票数据显示，2025年全市老年人养护服务、婴幼儿托育服务相关销售收入同比分别增长47.5%、38.5%。当前，我市聚焦“老有颐养、幼有善育”，“一老一小”消费潜力持续释放，已成为消费市场新增长点。开展住房反抵押养老保险业务，不仅赋予了本地房产居住的使用价值，更赋予了房产将其“置换”为养老现金流的“高流动性”功能，向外界释放攀枝花作为共同富裕试验区具有的先行先试的比较优势与先发优势，进而带动来攀旅居的“候鸟老人”等群体直接在我市购置房产，叠加我市康养产业发展基础条件好、城市文化开放包容、市民综合素质高、区域内教育医疗水平相对较高等先天优势，加速外来旅居者“市民化”，从而带动医疗护理、膳食调理、文化娱乐、家政服务等生活性服务业扩能提质、走向高端。

基于上述理由，我们建议由民政部门牵头，住建部门、金融监管等部门协同，会同在攀枝花市的保险机构，学习借鉴和系统梳理成功城市的先进做法，在我市探索推行住房反抵押养老保险业务。